目前分類：理財 (98)

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致富是每個人的夢想，但對領固定薪上班族而言，這似乎是遙不可及夢想，不過專家表示，上班族若能落實三大心法，成功理財非夢事。一、是錢不要只存銀行，用複利方式致富。二、為長期持股，不做短線。三、再則提高理財EQ，累積實戰經驗。

　複利效果 縮短致富時間

　藉由選對行業高配股致富、高薪資致富，並非人人都可做到，但利用正確投資理財方法，讓領固定薪上班族，也可達成為億萬富翁夢想，匯豐銀行個人金融處副總裁楊偉凱認為，薪水不論多少，都應該拿出部分投資理財。

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根據最近《Avisers財務顧問雜誌》針對國內二十位壽險公司總經理的調查發現，二○○六年最熱門的保險商品，其中萬能壽險／利率變動型壽險佔四成，其次是投資型保單佔三成，分紅保單約一成三。這與去年實際熱賣的商品為不分紅（三五％）、投資型（三五％）、利變型年金險（二○％）的結果相差甚遠，近來有愈來愈多的民眾選擇萬能壽險或利變型壽險，做為長期的壽險規劃，無疑就是看中其以保障為出發點，又能隨市場狀況，機動調整利率的商品特性。

最低獲利保證　保戶不需負保單盈虧

其實無論是萬能或是利變型壽險，說穿了最大的優勢便是在於它有最低的獲利保證，對保戶而言，大都喜歡有隨漲抗跌的計息方式，也就是行情好時跟著漲，行情差時則可抗跌有保證，而這類商品宣告利率模式便是如此，這種保單雖屬於傳統保單，卻有著投資型保單特色，同時加上最低獲利保證的宣告利率。

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大家都知道，退休金要靠自己攢，問題是，該拿多少錢出來準備呢？銀行專家指出，以年收入為標準，六成拿來做生活支出花費，三成拿來投資，一成買保險，掌握「六三一」原則，退休計畫輕鬆達成。

　一般來說，退休規劃必須考慮四個面向：一、退休費用支出，如醫療、日常生活所需及娛樂休閒費用；二、個人投資屬性，這與退休金的多寡及風險承受度是保守型、穩健型還是積極型，息息相關；三、保險規劃，以終身醫療險、終身還本險及投資型保單為先；四、時間投資價值：愈早開始，愈能創造投資的複利價值。

　退休金靠自己攢，很多人有這樣的觀念，但是，具體的做法和步驟，卻很模糊。建華銀行表示，首先，把生活必要支出控制在年收入六成左右。

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精算師通常是幫保險公司精算保費、規劃新保險商品，讓保險公司在發新保險商品之時可立於不敗之地。然而精算師是如何幫自己理財？如何精算自己的財富及作自己退休理財規劃？

　專精企管總經理葉崇琦，本身也是精算師，他說，「談退休規劃，不怕少只怕晚；談投資，不求多只求穩」。雖然他退休理財規劃，脫離不了投資股票、買基金及保險，似乎沒有太高明之處，正因每一步驟皆經過精算、仔細比較，讓每一分錢不但可以「花在刀口」上，還可以再增值。

　正因工作忙碌，葉崇琦表示，投資一定得中長期投資，無法短線進出。他買股票一定買台股，而且大部份是買績優電子股；為了分散風險，投資共同基金必買海外基金，不會再買台灣股票基金。

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房貸族注意了！如果你的壽險保障很低，又不想花錢買終身壽險，建議你，不如幫房貸買個保險吧！

　銀行、壽險業者表示，房貸壽險的保費，大概是定期壽險的七折，終身壽險的一成，有了房貸保險，可以確保當你發生不幸時，有一筆保險金可以償還房貸，不讓家人流落街頭，留愛不留債。

　日前報載正值青壯年的鴻海預定接班人郭台成罹患血癌的消息，令人再次驚覺人生的不可預測，對於大多數身負家庭重擔的中年人來說，如何預先規劃保障，替家人免除後顧之憂，非常重要。

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根據摩根富林明投資人信心指數調查指出，有36.5%的投資人會將年終獎金作為投資之用，坊間流行的星座投資術可否作為投資參考呢？摩根富林明投顧指出，除了國際市場當年度展望，個人風險承受能力，投資個性當然也影響一個人的投資商品選擇。


舉例來說，近年國內興起一股金磚熱，這些新興市場不乏題材，但波動也大，心情太容易隨著短期指數漲跌幅的投資人，恐怕就不適合這樣的投資商品，摩根富林明投顧認為：「投資一定要讓自己睡得著！」，投資尚未獲利，生活品質已先破壞殆盡，一點都划不來。辛苦一年換來的年終獎金該怎麼用？先看看自己屬於哪種投資性格吧！


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分散風險，匯差利差雙邊賺

臺灣銀行財務部交易科中級專員李樹森表示，新台幣相對於其他主要貨幣，較為淺碟，容易受到外資以及政治因素的干擾。如果手頭上有筆為數不小的新台幣，可以考慮將部份資金轉成外幣定存。

外幣定存，一方面減少台幣貶值所造成的匯差損失，另一方面可以賺到國外貨幣較高的利息。以臺灣銀行為例，美金定存1年期利息就高達4.55％，足足比新台幣定存高出2倍以上。

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受到卡債衝擊，銀行縮編信用卡業務，銀行把焦點集中於財富管理，業者近期推出不需搭配投資的純定存加碼優惠，加碼幅度為牌告利率再加1.5％，最長六個月。銀行主管預估，下半年將有不少財富管理優惠陸續上戰場。

　定存加碼約二年前開始興起，包括花旗、匯豐、荷蘭、中國信託等多家本國、外商銀行皆有，不過大多需搭配等額投資，才可享受相同額度的優惠定存，優惠定存期限約三個月至半年不等，曾有外商銀行為了吸引新客戶，不惜推出新台幣二個月定存利率6.8％，為當時市場同天期牌告利率的六倍。

　匯豐銀優惠金額最高1000萬元

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「只要投資達三百萬，可享三個月定存再加碼四％」、「外幣加碼幅度超過六％」，年後，有不少財富管理銀行陸續推出琳瑯滿目的定存加碼高利投資專案，定存戶個個躍躍欲試，然而，民眾在逐高利的同時，可要注意右手賺了利息，左手賠了手續費。

　銀行推出加碼三％、五％的高利優惠方案，且是短天期，期間多半是三個月或六個月，不少打算「套利」的民眾，樂得貨比三家，把大筆定存搬來搬去。

　然而，銀行也不是省油的燈，類似這樣的專案，九成的銀行都會「綁投資」，也就是會規定客戶得先要做單筆投資之後，才有資格做定存加碼，不只如此，有的銀行還限制投資內容，規定只能買某類型的連動債、海外基金或投資型保單等，限制多多，民眾想佔便宜，並不容易。

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儘管國內平均定存利率約二％左右，但定存還是大部分國內民眾的理財工具，尤其是定存加碼更是受退休族和頂級大戶的喜愛，不過，投資人選擇定存加碼商品是要精打細算，才能賺到銀行的錢。

　首先，加碼幅度要仔細瞧，民眾總是想到可以賺到四或五％的利息，就趕緊搬大錢到銀行要定存，其實定存加碼有兩種，一是單純的加碼，二是必須搭配其他投資性金融商品，這可先打電話問清楚。

　當前多數銀行都有爛頭寸問題，不願意吸收大筆金額的存款，因此單純加碼的幅度有限，台幣定存利率多約在三％左右，甚少不到三％，比一般定存多不了多少。

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一位年約八十歲的老太太走進銀行的理財專區準備存五百萬元定期存款，老太太說，「每個月只要固定領息就好！」其實像老太太每個月靠銀行利息過日子的退休族不少，只不過，在一年期年利率不到二％時，五百萬元每個月可以領的利息才八千多元，如果提前解約，每個月實際領到的利息更少於六千元，根本不夠一個月生活所需。因此，有人說「錢存在銀行就短期而言是最安全，但長期卻是最危險的理財方法」。

　除了定期存款之外，是否有投資報酬率比定期存款佳、流動性高、無風險、免稅等優點於一身的投資商品？

　過去國內真的可以找到這樣的商品─那就是國內債券基金，但是「聯合投信事件」爆發，這個曾被喻為固定收益商品皇冠上的寶石早已隕落，國內債券基金規模從二兆四千億元掉到目前（今年元月底）只剩下一兆三千億元，流失了一兆一千億元。

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基於全方位理財需求，越來越多的銀行透過分行銷售保險產品，消費者向銀行理財專員購買保險商品，與以往向保險業務員投保有何不同呢？如果購買傷害險或醫療險，保險業務員可以提供較完善的理賠服務；若購買簡易保險，可向銀行購買。

　銀行賣保險商品，去年交出首年手續費收入占全體通路近四成比重的亮麗成績，以往人們認為銀行只會賣簡單的保險商品，抑或銀行員哪有保險業務員專業的刻板印象，隨著國內保險通路競爭白熱化，未來可望寫下新頁。

　民眾買保險商品時，可多方比較，先聽聽銀行理財專員或壽險業務員怎麼說，例如買投資型保單，可先跟對方聊聊最近的利率、匯率走勢，如果覺得對方說不清楚，管他有幾張證照在手，一律拒絕不心軟。

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　由於新台幣定存利率一年僅約在二％，把錢放在銀行儲蓄，不能夠打敗通貨膨脹率，因此，理財專家多會建議，放在銀行定存，不如轉戰其他報酬率優於定存的商品，選擇至少有四％至五％以上的投資報酬率的投資商品。

　匯豐銀行個人金融部副總裁楊偉凱指出，以債券來看，一般固定報酬率在四％至五％，或者更高，至於配息基金，一般報酬率也在四％至五％，但一些高收益基金，則報酬率可以達到七％至八％。而如果以風險程度來建議，傳統債券、配息基金的風險較低，是可以考慮的投資標的。

　另外，國內的REITs商品也是可以考慮的固定收益商品。台北富邦銀行理財中心業務副理林至鵬表示，這類商品過去一年來的平均報酬率約有四％，收益比存來的好，而且免稅，風險也低。

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理財先理債，減少卡債，先理卡。

國人平均信用卡持卡張數在四張以上，在卡債效應蔓延下，如果有太多的信用卡，現在不妨趕緊整理一下抽屜當中的信用卡，看看有哪些是冰凍已久，甚至被遺忘的，「減少張數，理性支出」，可以避免卡債上身機會。

　銀行提供優惠縮水

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國內首創以亞太市場為主之REITS基金即將誕生，金鼎投信旗下「金鼎亞太地產基金」於日前獲金管會核准募集，預計將於3/6展開募集，該基金主要以投資亞太地區11國之REITS商品為主，高股息房地產股票為輔，為國內首創以亞太地區為主之REITS基金。


金鼎投信表示，REITS商品挾著稅賦優惠、配息穩健的特性，成為時下最新最火紅的保守型投資商品，躍升為股票、債券、現金以外的第四種重要的資產配置工具，而亞洲市場在內需動能強勁、經濟成長率冠全球帶動下，熱錢持續流入，房地產購買力更是大增，因此金鼎亞太地產基金不但選擇最具爆發力之亞洲，更結合當紅REITS，每季穩健配息、每年再享紅利分紅，是投資人坐擁REITS配息再享地產增值的絕佳投資工具。


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要如何存退休後的老本，早已成為熱門理財話題。隨著國人餘命不斷增加及物價上漲，可保本保息，或具「活的越久、領的越多」的保險年金商品買氣因此直線上升。隨著有年金概念的保險商品種類越來越多，建議民眾還是要根據本身風險承受度來選擇，才能提高投資理財的效益！

　一般據年金保險累積期間的利率變動，可分為「固定利率年金」、「利率變動型年金」及「變額年金」。

　專家建議，無法確切評估本身風險承受度的民眾，不妨根據本身距離退休的時間（尚有幾年），以及手頭的資金狀況來選擇合適的年金商品。

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買房子是多數人的一生大事。不過，許多人在辦理房貸時，卻一心只想「趕快把房貸辦下來，日後再每月努力償還」，卻常常忽略掉房貸其實不只是單純的負債而已，它還是一個可以理財的工具。

根據統計，國人的房屋自有率已經高達八五％。但是因為房價動輒高達數百萬或上千萬元，除了少數極有錢的富人之外，大多數民眾都會選擇透過房屋貸款來一圓購屋夢。

建華銀行個人金融部副理高國興指出，過去房子通常與「不動產」及「流動性低」畫上等號。民眾買房子除了自住、出租或買賣之外，根本不知道房貸如果運用得當，可以讓自己或整個家庭的理財更具彈性、生活過得更輕鬆，更有助於完成人生的其他夢想。

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參與組合型基金定期定額的投資人愈來愈多了!根據投信投顧公會的資料統計，2005年底與2004年底相較，就商品發展來說，組合基金增加了22檔，其次是平衡型增加8檔，國際股票型增加6檔，但就定期定額扣款人數的變化分析，平衡型只增加0.18%，國際股票型卻增加3.87%，變化最大的當然非組合基金莫屬，增加了52.89%！從這三大類型基金的發行與定期定額人數變化來觀察，可發現投資人已重視到股債的〝資產配置〞與投資區域的〝風險分散〞。


友邦投信表示，現在投資人變得更聰明，透過媒體管道，對於金融商品的快速變化，隨時可嗅出熱門投資趨勢；另一方面，因為2005年台股表現落後全球股市，〝錢進〞全球正是投資人的理想，而一般投資人受限於資金成本與投資管道，可透過全球組合型基金來間接參與全球市場，亦較購買單一市場或國家的基金風險低，達到全球資產配置。其中定期定額的投資方式，更適合在各波段的漲跌中，規律地分批進場投資。


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REITs可以說是最火紅的商品，台灣在二○○三年立法院通過不動產證券化條例之後，國內第一檔REITs「富邦一號」於去年二月正式募集，短短四天就爆出五倍的超額認購，中信房屋研究室研究員林怡君表示，REITs可以說是去年房地產中最熱門的話題。

活絡商用不動產資金

大家都知道，REITs是將不動產的固定資本投資，轉為證券持份型態，將不動產的所有權細分為有價證券，將原本高額的不動產分割成一張張具流動性的有價證券，主要獲利來源是固定的每年配息及買賣的資本收益，然而台灣的REITs收益率在四至五％之間，姑且不論REITs的表現如何、台灣逐漸升息之下是否對REITs不利，而你知道不動產投資策略是什麼？如何選擇連結的標的？以REITs的角度哪些國家的房地產火紅？國內的房地產表現又如何？

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投資人在挑選基基時，常陷入一個迷思就是，要挑績效第一名的冠軍基金，問題是，在基金圈，並沒有永遠的冠軍。

而且，基金績效也可能因為一個不小心選錯股票而出現大起大落的情況，投信投顧公會就提醒投資人，不要迷信明星基金經理人，研究團隊素質比基金經理人個人表現還重要，選基金還要注意投信公司誠信度，小心解讀基金績效，選基金要看同類型基金的長期績效。

曾經流傳在基金經理人圈的一個笑話是，今年的前三名，可能是明年的最後三名，因為不會有人一直倒楣，持續都押錯寶，選錯股票，所以買基金不妨採用逆勢思考，避開排名優異的基金，反而挑選落後的基金，這種說法及做法當然是太過極端，不過也是反映出股市的變化大，即使連專業經理人，看走眼的機率也相當的高。

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