目前分類：理財 (98)

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對於投資，不同個性的人有不同的企圖與做法，短線投機、中線操作、長線布局，就是投資市場眾生相裡的三種基本形態。

不同的投資形態，有各自適合的投資原則，但在實際進行投資時，「人性」卻往往會在不經意間凌駕於這些基本原則，進而影響整體效果。

投資之神巴菲特（Warren Buffett）即曾說過，貪婪、害怕這兩種人性的錯誤運用，就是造成投資失利的主要因素，而從這兩大人性錯誤運用的延伸，不少專家認為，無論是進行短線、中線或長線的投資操作，都將面臨到各自不同的許多危險陷阱。

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錢變薄：薪資追不上物價
　　五年多前，全球各地才籠罩在一片「通貨緊縮」（Deflation）的陰影，商品價格一天跌破一天，消費者不斷延後購買，等著撿便宜。

　　但沒多久，約兩年前，物價就出現反轉了。從油價、水泥、紡織、水電費、家電，到學校營養午餐，全都上漲。根據行政院主計處統計，去年消費者物價指數較前年同期成長2.3％；而今年前七月，消費者物價指數又較去年同期成長1.35％，漲勢驚人。物價上漲，利率卻沒增加多少。目前，國內一年期定存利率大都維持在2％左右；而活期儲蓄存款利率則是低於1％。

　　雪上加霜的是，薪資也沒向上調整。主計處統計，今年前五月，平均每月薪資為4萬8659元（包含經常性和非經常性薪資），較去年同期增加1.3％，但因物價同期上漲1.37％，實質平均薪資反而下跌0.07％。利率、薪資沒調升，但物價上漲，「使得賺來的錢愈變愈薄，同樣的錢，買到的東西變少，」寶華經濟研究院院長梁國源點出。
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星座除了會洩露個性，還可做為投資理財的參考方向。

ING安泰人壽副總經理林順才表示，社會新鮮人剛領到第一分薪水後，便應展開理財第一步，搞不清如何開始投資理財者，不妨透過星座分析了解自己的個性，做為訂定理財計劃的參考。

包括金牛座、處女座、魔羯座的土象星座，希望每分錢都會花在刀口上，尤其是被視為最佳銀行家候選人的金牛座對於投資報酬率更是錙銖必較，反映在保險理財上，保本型終身壽險可能是土象星座最能接受的險種。保本型壽險在身故或全殘後可以領到保險金，還可領回已繳保費總額，會讓土象星座覺得花的每分錢都很值得。土象星座有時理財過於保守，林順才建議，這些人應提高理財的靈活度，例如購買投資型保單，以開創賺錢機會。

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月收入不到新台幣3萬元的新鮮人，要怎麼累積財富？投信投顧業者根據社會新鮮人試算三種理財致富投資術，只要每個月擠出3,000元至8,000元，就有機會在五年後，存下40萬元至80萬元，做為準備買房子的頭期款。

很多社會新鮮人常覺得收入都不夠花費，怎麼存得了錢，更何況投資理財。不過，其實，只要事先規劃資金用途，要存錢、投資，甚至為自己規劃保險，其實都綽綽有餘，即使是初踏入社會、月入28,000元，也能讓自己生活充裕無虞。

假設是一個月入28,000元的社會新鮮人，住在家裡省掉房租費和伙食費，比在外租屋的社會新鮮人要能有更充裕的資金使用，伙食費4,000元、零用錢4,000元、車費2,500元，還有1,500元可以買保險，剩下16,000元，用一半也就是8,000元定期定額投資，還有8,000元現金在手，支應平日生活的不時之需。

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現代人寄望下一代安養退休，已經沒存多大希望，最好的辦法，就是趁著年輕存老本，但是退休金要往哪裡找？富蘭克林投顧副總經理葉昭昆建議，建立核心投資的組合，奉守選擇適合的投資工具、全球化投資和長期投資等三原則，不愁老來沒錢花。

　許多中壯年人都認為自己還年輕，有多少花多少，對投資理財沒有太多的規畫，毫無意識到時光流逝，老年生活可能堪虞的窘境。

　根據主計處的統計，到了民國一百一十年，也就是十五年後，台灣地區的六十五歲以上的人口將暴增至三百六十二萬人，佔全國人口比例為一四‧四二％，屆時社會將由四個人共同扶養一個老人。

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如果你對台股不熟悉，又是海外基金一族，那麼，目前國內共有三檔全球ETF組合基金，是追求穩健報酬一族的最佳選擇。

　目前國內以投資全球ETF的組合基金一共有三檔，兩檔已經成立，分別為「寶來全球ETF穩健組合基金」及「台新全球ETF組合基金」，成立以來的報酬率分別是八．八％及○．○四％，另一檔為正在募集中的「寶來全球ETF成長組合基金」。

　仔細分析目前兩檔ETF組合基金，寶來全球ETF穩健組合基金結合指數化管理的ETF，加上全球八大資產的創新配置（如能源、黃金、石油、原物料、房地產、股票、債券、貨幣），而台新全球ETF組合基金則是著重於全球ETF的投資，兩家投信雖都以ETF為主要投資訴求，但實際操作策略差異頗大。

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在《富翁說故事》這本理財經典中，作者克拉森從頭到尾都在講一件事：致富的第一步就是「存錢」。每當你有任何收入，一定要把其中的10％存進你的理財專用帳戶，這個帳戶裡的錢，除了用來投資之外，只准進、不准出。

人是習慣的動物，當你先把每筆收入的10％存起來之後，不用多少時間，你就會養成依靠收入的90％、或是更少的錢來過活的習慣。從那時起，你就穩健地踏上了理財之路。

假如你無法約束自己不去花光所賺的每一分錢，這表示你沒有資格成為一個有錢人。即使奇蹟發生，你成為了一個有錢人，你也會由於缺乏自律性與自制力而失去所有的財富。這就是為什麼大多數的樂透贏家，中獎兩、三年之後就破產、必須重回老本行。大多數「一夜致富」的人最後都會破產、被迫重新搬回原來的狹小公寓中。因為他們沒有養成自律的習慣，於是財富就像流水般在指縫間流過。

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近年來，民眾透過網路來找尋共同基金相關知識已是愈來愈普遍的現象，看到許多民眾在網路上留下問題，甚至有專屬網站、聊天室來討論，即不難看出基金投資在國人生活中的重要性。要如何打敗大盤，不妨把握資產配置四步驟，在股市多空交戰中，理財不用愁。


　匯豐中華投信總經理陳如中提供資產配置四大步驟，供投資人參考。

　一、規畫投資目標：針對自身年齡、性格、風險承受度、家庭財務狀況訂出理財目標，設定投資期限並依其定出投資計畫。
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「不太會漲，但也沒什麼太大的危險。」這就是多數投資人對歐洲市場的刻板印象了。在此之下，不只積極型投資人對歐洲市場興趣缺缺，即便是需要較高投資穩定度的30世代投資人，或許也只有在「行有餘力」之時，才會想到把少許資金布局於此。說布局，不如說是「先把多餘的錢放在這裡」，在安全無虞的前提下，看看能否來個「槓上開花」，賺些額外的蠅頭小利。


成熟 VS 新興 歐洲市場大有轉機
不過，這樣的刻板印象，恐怕有修正的必要了。歐洲市場仍然安全穩健，但它所帶來的投資效果，可能不再只是槓上開花的蠅頭小利。愈來愈多跡象顯示，歐洲市場正在出現結構性的轉變，成熟歐洲國家開始積極進行企業改革、提高營運效率，完整的全球化布局也使企業能受惠於新興市場崛起，而包括東歐、中歐等所謂的「新興歐洲」，正獲得大量外資投入，財富急增，並且坐享原物料價格飆升之利，一個活力新歐洲即將登場。
依據投資機構摩根士丹利（Morgan Stanly）5月的預估，今年歐元區的經濟成長率雖然僅有2.2％，低於全球整體的4.2％成長幅度，更大幅落後亞太區的6.4％水準，但若與去年的1.6％成長率相比，歐元區卻是全球各個市場當中，經濟成長率少數能較去年明顯提升的區域之一。換句話說，逐漸擺脫鬱抑沉悶氛圍的歐洲市場，可能會是今年全球當中最具「轉機」題材的投資區域。
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元大京華證券近年來在證券市場上表現優異，陸續獲得多家國際專業投資機構之肯定，繼2006年獲台灣區最佳投資銀行殊榮後，亞洲貨幣雜誌(Asiamoney)也將元大京華證券評選為2006年台灣最佳券商【The Best Equity House for Taiwan】，是第3度獲得這項評選。

亞洲貨幣雜誌編輯群一致認為元大京華證券是台灣穩定性最高的券商，同時不斷穩定擴展，若在今年順利完成與復華金控的實質合併，將會使元大京華證券在國內的地位更形穩固。

中華信用評等在去年9月給予元大京華證券長期twA+、短期twA-1的評等，並提到元大京華證券的資本是相當雄厚的，為台灣前15大的金融集團，且連續兩年的平均市佔率都達到8.35%，在與復華金控合併後，市佔率將會大幅提高至12%以上，將是最穩固的台灣證券業龍頭券商。

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全球股市陷入盤整，股票、基金淨值不斷下滑怎麼辦？荷蘭銀行財富管理資深副總裁孫可基說，以他十幾年的投資經驗，「平均成本的觀念真的很重要」，若是長期投資，定期定額的分批次數越多越好，淨值下跌反倒是加碼時機。

孫可基從建築融資、房貸、到財富管理，金融界經歷十餘年，他說，「以前都相信自己有賣在最高點、買在最低點的運氣」，不過要這麼神很難，現在秉持分批買、分批賣原則，投資報酬率不差，心裡也舒坦許多，不必整天提心吊膽。

孫可基舉例，若每月一次定期定額投資基金，假設五月買在高點，因為每月只進場一次，六月有再度買在高點可能性，若每月定期定額投資三次、甚至六次，可分散購買成本，以分散風險的觀念，認為分批越多次越好。

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每天教人家怎麼投資的金融專家，自己個人是如何投資理財，累積退休金？中文說得超棒，又娶台灣老婆的匯豐投資管理亞太行政總裁裴布雷（Blair Pickerell）的個人投資術，相當簡單，不買股票，只買基金，奉行八成核心資產配置，二成衛星資產配置。


　亞洲人的投資問題

　範圍不夠廣 無整體考量
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五年後的夢想要如何實現？據統計，台灣人逾七成資產放銀行定存，對理財懵懵懂懂，外銀主管建議，理財得先釐清目標，以及個人風險屬性，最後才是挑選投資產品，有專業的銀行服務，理財其實不難。

靠薪水到底能不能致富？小錢的累積速度有如牛步，難以達到心中設定累積財富的夢想年限，其實只要理財不要一錯再錯，就算月薪兩、三萬的上班族，只要你做好股債「資產配置」，還是能達到千萬元退休的夢想！


　平衡型基金報酬優於大盤
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美國聯準會（Fed）主席柏南克一席要打擊通膨的話，震得全球股市直打寒顫。股市更受到衝擊，害得國內第四台老師每天都要換說辭，只是，如此環境之下，心臟不夠強的投資人，即使賺了銀子卻也嚇壞了身子。在股債均陷入動盪之際，越是平凡的商品，或許越有其不凡之處，可供投資人在選擇新投資方向上的思考。

　Fed將持續升息已成市場共識，而伊朗和西方國家關係亦有緩和跡象，激勵美元匯價延續近期強勁走勢，加以美國新財長鮑森上台後，市場預期將會改採強勢美元政策，而柏南克強調要打擊通膨的話，則讓市場預期美國六月將再升息，讓美國聯邦利率拉升至五‧二五％的水準。

　在美元走強之際，投資人或許可參考最平凡的商品--美元計價的普通公司債。

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你已經摩拳擦掌，迫不及待要投入股市大顯身手了嗎？別急，先建立起正確投資觀念，才能避免因為心理上的盲點，讓理財大計劃泡湯。


1‧選定產業，培養熟悉度、敏感度

股海茫茫，從哪裡下手？
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定期定額基金投資愈來愈被投資人接受，銀行為了拚財富管理，現在除提供手續費打折優惠外，也開始打出免手續費訴求。例如，國泰世華銀行只要定期定額扣款達50次，都免手續費，以一般手續費3%、定期扣1萬元計算，手續費就省了1萬5000元。


促銷折扣
市面上不同類型基金的手續費都不同，投資基金一般須付3種費用，包括手續費、管理費和保管費3種，只有手續費是採外收方式，同一檔基金按前收、後收2種收款時機可分為A、B、C3種股份基金。
其中，A股手續費採前收制，B、C採後收制，甚至到一定期限以上，就可以免手續費，但這類基金通常會再加收管銷費用，且費率與手續費相近。B、C基金存在主要是因應投資人節稅或是資金調度的需求為主，手續費收費較具彈性，但就總成本角度，與A股基金差異不大。
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在壽險公司的大力推銷下，現在有越來越多想投資基金的民眾，會選購壽險公司推出的投資型保單，雖然費用稍微貴一點，但好處是兼具保障功能，也可以選擇定期定額等彈性繳費方式。
壽險公司表示，投資型保單的保費相對傳統保單便宜，但因為自負盈虧的原則，保險保障可能被投資虧損吃掉。如果向銀行申購基金保單，銀行就沒有保險保障功能，且每家保險公司都會提供一個基金投資平台，強調可以用比銀行更少的成本，獲得投資基金的機會。



保險手續費用較低廉
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　「及早作退休理財規劃，才能越來越輕鬆！」根據壽險業者試算結果，包括「晚十年存退休金，每個月就得多存二萬五千元」、「二十五歲每月只要五千六十歲就有上千萬，但三十五歲開始每月一萬也達不到」等等，在時間就是投資獲利最佳夥伴的原則下，你應該現在就開始作退休規劃！

　自從勞退新制上路後，退休理財規劃已經成為大家關心的話題，到底你需要多少退休金才夠？或許答案因人而異，但是政府給的鐵定不夠，以及民眾必須自行籌措退休金已經是不爭的事實，而且越早開始存錢越好，因為你可以越來越輕鬆。

　以「ING安泰人壽理財規劃師」試算軟體，以現年三十五歲的約翰為例，計畫六十歲退休，為彌補退休所得替代率的差距，在扣除勞保老年給付及勞退新制退休金二百六十七萬元以後，約翰還要準備一千六百三十六萬元退休金，可以在退休後每月擁有七萬四千六百四十八元的生活準備金（相當於維持目前四萬五千元的生活品質，假設通貨膨脹率二％、退休前投資報酬率七％、退休後投資報酬率三％。），才能確保退休生活無虞，以平均餘命八十歲來看，從現在起，約翰每月必須存多少退休金？

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「急著理財」往往觀念錯誤
當然，著急不會沒有原因，尤其是對這43％以千萬存款為退休門檻的30世代來說，的確有充分的心急理由。想一想，就算省吃儉用地每年平均存下20萬元，至少也得花上三、四十年才能存夠千萬。「如果再考量物價上漲因素的話，的確，光靠一份死薪水，很難達到真正的財務自由。」富蘭克林投顧協理羅尤美的說法，正是30世代上班族的普遍心聲。於是，30世代怎能不急？

理財作家阮慕驊表示：「從數據來推估，我想最少有超過四分之一的30世代，缺乏正確的消費觀念；而存有錯誤投資心態者，更在三成以上。換句話說，每三到四個30世代當中，就有一個以上會是『理財失敗高危險群』！」

「急功近利」於是投資躁進
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你知道嗎？銀行理專賣你啥商品，跟手續費高低，大有關係。

據銀行理專透露，光是同一樣商品，老行庫收取的手續費「趴數」，都比新銀行低，這也是為何新銀行的獲利能力比老行庫強，以致於有不少理專私下都說：「財富管理銀行，老行庫比新銀行有良心」，找老行庫做財富管理，可省下不少手續費成本。

　部分新銀行看佣金促銷

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