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今年基金投資一路賠，投資型保單買氣降至谷底，在通膨壓力仍然沉重，股市行情低迷的情勢下，分紅保單大熱銷，今年來已經銷售近500億元，還本型分紅保單更在銀行通路熱賣，壽險業者預估，今年分紅保單的銷售可較去年成長30％以上，成為最夯的保險商品。


保險業者指出，和股市行情連動密切的投資型保單，買氣「急凍」，強調年年分紅、賺取穩定收益的分紅保單，買氣急速竄升。


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國人有比外國人「早退」的傾向，退休理財顯得更為重要。基金業者建議透過理財三部曲來作好退休規劃，才能安穩度過超過二十年的退休養老期間！


　在企業購併盛行下，採優退措施的上班族漸增，導致退休族的「年輕化」，根據行政院主計處統計，四十至四十九歲退休者所佔比率已攀升至十六．九％，創歷年新高，加上現代人平均壽命延長，保守估計，退休養老的時間超過二十年之久，想要安然養老不得不及早理財。


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九月底以來，美元持續走弱，投資人紛紛轉換其他外幣。依據銀行">台灣銀行牌告利率，目前紐西蘭幣、澳幣一年期利率高達6.5％、5.3％，是投資客最喜歡的幣別。

過去幾年，台灣利率一直在低檔，為了取高利差，外幣存款越來越普遍。富邦銀行蘆洲分行經理夏玉琴觀察，外幣存款的客戶多是從台幣定存戶轉過來，在投資配置上屬於固定收益的資產。跟所有資產配置的原則相同，外幣存款的幣別最好也能多元化。

隨著美元走弱趨勢越來越明確，包括渣打、匯豐及富邦銀行均建議，投資人不妨把外幣資產區隔為主流幣別，以及高利率貨幣兩塊。主流幣別通常是指國際流通性最強，且波動性相對較小的貨幣，譬如：美元、歐元。

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物價持續上揚，但薪水微薄加上又有就學貸款需要償還，社會新鮮人到底該如何理財？專家建議，社會新鮮人可利用畢業後第一年尚不需償還就學貸款的期間，強迫自己每月存下三、五千元投資基金，不僅可學習理財，獲利率較銀行定存高，且投資風險較低。

根據104人力銀行日前調查新鮮人起薪調查顯示，今年研究所畢業生平均月薪約3萬2755元，大學畢業生約2萬8631元，如果去除生活必要開支，若每月還需償還就學貸款，剩餘可支配金錢實在是所剩無幾。

兆豐國際商銀襄理石明華建議，社會新鮮人可以藉由投資定期定額基金強迫自己儲蓄投資，因為基金可以接受三、五千元的小額投資，投資門檻低，適合缺乏資金的社會新鮮人；尤其是如果有學貸繳款壓力的人，可以趁畢業後第一年尚不需繳款的空窗期，開始學習理財投資。

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「好想投資基金喔！可是那麼多基金，我哪知道要買哪檔啊？」你是不是也想從基金的門外漢，跨入基金投資一族，卻被五花八門的基金搞得眼花撩亂，而一再蹉跎投資時機？挑選值得信賴的基金公司與經理人，當你的投資「軍師」，好的開始絕對是成功的一半。

選擇投信公司時，除了公司評價、誠信度，還要評估投信公司的研究團隊。

目前一個基金經理人，可以操作不只一檔基金，明星基金經理人的時代，已經過去，取而代之的，是研究團隊的實力。要怎麼判別投信公司究竟是研究團隊導向，或是明星基金經理人導向？很簡單，如果一家投信旗下的10檔基金當中，只有一檔基金的績效好，這時就要提高警覺了。

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眼見金豬年處處都是投資機會，把錢放在保險上是否過於保守？
其實若是透過主流的壽險商品--投資型保單，透過連結標的較多元的保單，搭配留意市場趨勢以及定期檢視以及轉換標的的策略，照樣能透過保單掌握投資契機！

　金豬年市場上投資契機到處都是，包括去年走紅的新興市場、能源產業、貴金屬相關產業等今年仍是市場焦點，透過共同基金是多數法人建議理財的最佳方式，不過，目前投資人申購基金的管道，又分為直接申購及透過投保投資型保險商品間接申購之方式，最大差異在於後者可提供壽險保障，但是首年度的支出不能完全用於投資。

　壽險業者表示，雖然投資型保單首年度有費用率的問題，但之後若能充分掌握選擇和配置基金的時機，仍可望為理財成效加分。
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█富足第一步：儲蓄 養成存錢及記帳習慣，小富自己來

「理財就像爬樓梯，先站穩第一步，才能再走第二步，第一步就是儲蓄。」國泰世華銀行財富管理經理張琇玲強調，理財成功的關鍵在於儲蓄，年輕人應該及早儲蓄，累積一定財富後，才能進行理財投資規畫。

「大富由天，小富自己來。」荷蘭銀行台北分行資深副總王蘊慈認為，一個人是否會大富，是由天決定，但小富卻可以靠自己從小錢開始累積。儲蓄的方法很多，可以採用強迫式的定期定額方式達到儲蓄目的。

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行政院統計國內家庭一年的平均儲蓄額只有九萬元，可見貧富差距擴大後，一般民眾必須接受從「小」投資的事實。其實，投資未必就需要手頭上要先有很多錢，沒錢有沒錢的投資法，每月小額定期定額買基金、投資ETF、高配息股票等，都是專家提供小額投資的好方法。

　有錢人可投資的花樣確實很多，但更多人是偏屬於正常的少錢族群，這些人照樣需要投資才能讓自身財富更健全。華爾街日報個人理財專欄作家柯拉曼(Jonathan Clements)在開春時，就強調「投資未必需要手頭上有很多錢」，原因是沒錢也有沒錢的投資方法。

　以國內來說，基金業者早已推出每個月一千元就能定期定額扣款買共同基金的方案，對手頭上現金較緊俏的民眾，如社會新鮮人、學生或沒有上班的家庭主婦等，都是極適合採用小額投資術。

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減壓理財的方法如下：

法寶一：
深思投資理財的真正目的

理財所追求的，當然包括財富的增長。不過，財務自由、使得生活更為美好，才應該是最終目的。
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柯拉曼指出，首先投資人應該對有如雨後春筍般冒出的熱門標的「勇於說不」，因為想要成功地進行儲蓄和投資，沒什麼比自律更重要了。也就是投資人如想好資產配置後，就應堅持這一投資組合，無論市場出現令人煩惱不安的動盪，也無論業者又推出最新熱門商品，只要當初設定的考慮因素沒有重大改變，最好應堅守既有的投資組合，而不要隨意變更內容，徒然增加成本。

　其次，投資應多樣化。柯拉曼指出，雖然當全球股市暴跌時，多樣化的投資還是會遭殃，但是投資多樣化不僅可減少投資組合的短期波動，而且一旦市場出現反彈時，也容易跟上反彈腳步。

　第三個有效的理財原則則是要進行長期投資。這裡所謂的「長期投資」並非指，投資之後就長期放著不管，而是只要有餘裕的資金，如領得年終獎金或分紅等固定薪資以外的收入時，就應該記得在預留必要支出之外，進行理財投資。

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想到要至少五百萬元才夠過一個基本富足退休生活，不少上班族抽了一口氣，以月薪四萬餘計算，即使不吃不喝，也要存個十二、三年，問題是「鮮吃都不夠，要如何曬乾？」

　但是投資專家建議，只要擬定好退休的大計，並開始確實執行投資理財行動，有效率透過定期定額投資與進行適當資產配置，將可輕易累積退休後所需的財富。

　舉例來說，今年三十歲的高先生，距退休年限仍長，以每月定期定額方式投資共同基金，每月提撥六千元，年報酬率保守估計為六％，三十年後約可累積六百萬元。

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財富管理涵蓋領域廣泛，包括資產累積、形成到增值以及移轉的過程，合作金庫財富管理部經理陳美足認為，財富管理最好的方式，就是透過資產配置效率化，來分散風險，而民眾理財，要挑穩健的銀行、「有根」的理專。

　陳美足表示，資產的配置範圍很廣泛，包括現金、房地產、保險、金融商品投資，在投資時，應該追求每年穩健成長，而非短期間快速的獲利，許多人投資失利是因為急於短線獲利，一味追逐明牌，卻忽略了最初的資產配置規劃，及進場後如何管理損益，才是最重要的。

　做好資產的分散配置，長期來看，並不會犧牲報酬；尤其在短期的投資判斷錯誤，只要有好的資產配置，還是能有獲利的機會；財富管理便是資產分配效率化和分散風險，透過專家和理財專員的資產規劃建議達到理財目標。

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視強弱調整外幣組合

　銀行主管建議，手中外幣幣別最好不要超過五根手指頭，仍以美、歐、日元為主，並依「三三三原則」平均分配，並且一季做一次檢視，如果今年手中持有貨幣已經虧損，後市看弱，也不必急著出脫，可以轉作其他較高收益投資產品，彌補損失。

　荷蘭銀行財富管理部副總孫可基表示，檢視自己今年外幣資產有兩個方式，一是看外幣比例組合，是否有某種貨幣持有過多，二是看持有貨幣表現，中國信託也表示，投資人也可以看看經濟總體面，影響該國貨幣強弱程度，未來還有沒發展空間。

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投資固定收益基金，該繼續加碼還是調整，有無簡單依據可以參考？專家表示，經濟領先指標、貨幣政策以及企業獲利表現，都是可以觀察作為固定收益投資上調整的依據。

　富達動力領航組合基金基金經理人林東億指出，投資首先還是要評估自己的風險承受度，再看未來的景氣展望。而經濟合作暨發展組織（OECD）經濟領先指標、貨幣政策以及企業獲利等因素，可以作為投資固定收益基金是否需要調整的參考指標。

　以OECD經濟領先指標而言，一般可領先經濟活動在半年到一年之間，當經濟領先指標開始往下走，而貨幣政策溫和的情況下，有利於固定收益投資，投資人可以調高債券投資比重。

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保值之外，買房子也是很好的投資理財方式。房仲業者提醒準房東：一定要精算租金報酬率，如果不到4%的話，最好打消晉身包租公、包租婆的念頭，否則恐怕會白忙一場！同時，想要當房東的話，還要注意「四不三要」的原則。

想要買房子出租、自己當房東嗎？信義房屋不動產企研室協理張欣民建議慎選房型。他表示：整層住家的租金報酬率大概只比定存高出一個百分點左右。不過，如果「小單位化」的話，像套房或分租雅房，報酬率則可能高達兩倍以上。

另外，當房東之前還要注意「四不三要」的原則。所謂「四不」，包括「貸款成數不能太高」、「不買問題房屋」，以及「不買價位過高的房子」。同時，「不能對房客不聞不問」。他表示：房客反應的租屋問題一定要立刻即解決，以免衍生糾紛，甚至降低房客的續租意願。

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最近三年來，國內房地產景氣強強滾。那麼，如果買房子出租、自己當房東，租金收益如何呢？房仲業者統計過去十五年的資料後發現：整層住家的租金報酬率大概都在3%左右，很少突破4%。而套房和分租雅房等小單位產品，租金報酬率則有5～7%的水準。

分租雅房因為單位面積小、租金低廉，最受經濟能力弱的租屋族青睞。信義房屋統計指出：如果拿「年租金除以房價」，過去十五年來，雅房的租金報酬率都維持在6%以上，幾乎是整層住家的兩倍以上；民國91年的報酬率甚至高達8.21%。

信義房屋不動產企研室協理張欣民表示：最近三年，大約每四間新成屋就有一間是小套房產品，跟過去十間才有一間的情況相比，供應量爆增。由於套房坪數向下壓低，整體租金報酬率逐漸追上雅房的趨勢也越來越明顯。統計發現：前年跟去年，套房的報酬率分別是6.04%和6.05%；而同一期間，雅房的報酬率則是6.16%和6.11%。

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準備退休金是一場長期抗戰，富蘭克林證券投顧強調，儲備退休金的工具必須符合二重點，一是收益要高於通貨膨脹率、二是能嚴格控管投資組合的下檔風險。匯豐中華投信副總經理孫煌正則指出，退休金必須有「資產配置」的觀念，也就是有「核心」與「衛星」部位，再依不同年齡層、風險壓力度，來調整兩部位的比重。

　孫煌正指出，所謂「核心部位」，包括定存、穩定收益型商品（如債券型基金），和以追求「絕對報酬」的基金等，這些都屬於風險性較低的金融商品。至於「衛星部位」，包括單一市場、單一區域股票型基金等屬於這類，如最近市場很熱的新興市場基金，以及中長期景氣復甦反轉的日本市場等，都是值得列入投資的衛星部位。

　富蘭克林則表示，二十到三歲的人較能夠經歷景氣循環的考驗，可選一到二檔基金定期定額長期投資，以一年四季皆可投資的全球股票型基金為核心部位，搭配具增值潛力的全球新興市場股票型基金。

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原本期待勞退新制上路後，透過每個月提撥薪水的六％，可以靠政府的操盤賺些穩當的退休老本，不過，當上班族看到去年參加勞退新制上班族，一年下來可分配到三十六元，所有的夢想都可以成泡影，其實只要掌握五大原則，按步就班作一個完善的退休計劃及選擇適當商品投資，加上留意兩項最容易忽略的盲點，即使不靠政府退休金也可以快樂退休去！


　自提退休金 盈餘微薄

　「張小姐每個月薪水五萬元，選擇勞退新制並自己再加提六％作自提退休金，但是一看到一年下來只分配到三十六元，立即停扣自提退休金，決定自己以定期定額買三千元基金，因為根據過去歷史經驗顯示，不管投資那一檔股票基金，長期下來都比一年獲得三十六元的投資報酬率高！」
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走到銀行財富管理櫃臺，理專總會親切招呼你，「我們最近有推一檔短天期連動債，不但投資本金可以保住，利率也有七％以上，要不要參考看看？」，銀行幾乎每周都在募集連動債，這類商品天期短，又強調高獲利，經常讓人看了眼花撩亂，不知該怎麼選擇，其實這些金融商品不是不能買，但投資人要如何從銀行給你的商品DM中，分辨出投資陷阱？

　三商銀理專表示，買連動債要看投資年限、連動標的、最好跟最壞情況、商品是否保本，注意這四要件，就能將投資連動債虧損機率降低。這位理專表示，銀行放在架上的連動債DM，都只會列出正面資訊，告訴你這檔連動債所連結標的如果上漲，你會得到多高的報酬，並且還保本。

　銀行的商品介紹DM寫保本，就一定是真的保本，但所謂的保本，是「到期保本」，如果投資人提前贖回，那就一定不保本，所以投資天期很重要，有些銀行發行的連動債動輒六年、十年，想要購買這麼長天期的商品，就一定要審慎注意自己資金運用狀況。

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2001年第1張「投資型保單」引進台灣以來，一直是壽險業界銷售長紅的閃亮之星，穩佔多家外商公司銷售險種第1名。無論你早已擁有這項保險、投資功能兼具的商品，或仍在觀望，都該牢牢掌握這項當紅商品的特色。

踏出學校不到兩年，在貿易公司上班的蘇宛柔早已對壽險業的「投資型商品」如雷貫耳，只要和同事討論到「理財」、「保險」議題，投資型保單絕對是30秒內會被丟出來的關鍵字眼。

的確，投資型商品是保險業的當紅炸子雞，而且，依照現況看來，還會維持好一陣子。南山人壽資深副總經理劉禧寧表示，光是今年1～4月份，業界就有800億元的保額來自投資型商品的貢獻，他並預測，情況好的話，這類商品近年內還會有兩位數的年成長率。

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