小比生活記事本

精算師通常是幫保險公司精算保費、規劃新保險商品，讓保險公司在發新保險商品之時可立於不敗之地。然而精算師是如何幫自己理財？如何精算自己的財富及作自己退休理財規劃？

　專精企管總經理葉崇琦，本身也是精算師，他說，「談退休規劃，不怕少只怕晚；談投資，不求多只求穩」。雖然他退休理財規劃，脫離不了投資股票、買基金及保險，似乎沒有太高明之處，正因每一步驟皆經過精算、仔細比較，讓每一分錢不但可以「花在刀口」上，還可以再增值。

　正因工作忙碌，葉崇琦表示，投資一定得中長期投資，無法短線進出。他買股票一定買台股，而且大部份是買績優電子股；為了分散風險，投資共同基金必買海外基金，不會再買台灣股票基金。

　葉崇琦說，篩選基金標的，首看五年投資報酬率及夏普值，至於一年投資績效都只是作參考用，因為一年績效好的基金並不代表中長期績效穩健。透過這套標準，數年前選了霸菱東歐基金、坦伯頓成長基金投資，三年下來，前者績效逾二二○％、後者投資報酬率超過八五％，投資報酬率令人滿意。

　即使幫小孩存教育基金、買保單，他也是多方比較，葉崇琦表示，有的父母自己無法照顧小孩子直到他們長大，大都會買了保險以防不測風雲。但是過去在空難時曾發生過，父母過世後留下龐大的遺產給子女，正因所託非人，讓不肖的監護人花光所有的遺產，使遺孤失怙，所以，要確保子女在父母遭遇不幸可以得到很好照顧直到長大成人、成家立業，就決定為小孩買保險金信託。

　目前上班族退休金儲蓄通常不足，葉崇琦說，「不足原因不是投資標的不對，而是起步太晚」，因為人總有很多無法存退休金的理由，二十歲剛出社會，沒有錢存退休金是很自然之事；三十歲有小孩，也沒有多餘的錢儲蓄；四十歲有車貸、房貸，開支多，還是沒有錢；五十歲時要籌小孩出國學費，更是沒有錢。其實每一階段都有無法存退休金的藉口，但若無法及時儲蓄自己的退休金，退休時就會兩手空空。

　存退休金是愈早存愈好。若六十歲退休時想要擁有一千萬元，假設投資報酬率一○％，三十歲時，每個月只要存四千三百元就有，但等到四十歲再做，每個月就要存一萬三千元，若到五十歲才想存退休金，那每個月要存四萬八千元。

　即使目前已沒有閒錢再儲蓄自己退休金，葉崇琦說，至少在選擇勞退新制時，要再自提六％（上限）退休金，其好處是，一、可以節稅，二、因稅負差異，縱然退休金專戶之平均報酬率只有三％，所儲蓄的退休金不會比自行投資平均報酬率五％差。

　正因為葉崇琦善於「比較」，讓每一次投資、每一個財富規劃及理財行為都會變得很有效率！