小比生活記事本

想到要至少五百萬元才夠過一個基本富足退休生活，不少上班族抽了一口氣，以月薪四萬餘計算，即使不吃不喝，也要存個十二、三年，問題是「鮮吃都不夠，要如何曬乾？」

　但是投資專家建議，只要擬定好退休的大計，並開始確實執行投資理財行動，有效率透過定期定額投資與進行適當資產配置，將可輕易累積退休後所需的財富。

　舉例來說，今年三十歲的高先生，距退休年限仍長，以每月定期定額方式投資共同基金，每月提撥六千元，年報酬率保守估計為六％，三十年後約可累積六百萬元。

　如果時間拉長到四十年，收益將更可觀，若再加計政府退休金及勞保老年給付，則將有一千萬元以上的財富，遠超過退休所需。

　寶來投信總經理左麗玲說，一般而言，越早規劃退休大計，時間壓力越小，且越能享受複利好處，而定期定額不須考慮進場時機，只要看好市場未來走向，透過每月定期小額扣款購買ETF或ETF組合基金，退休時就能坐擁一筆為數可觀退休金。

　很多人因擔心投資標的波動性，保守以定存為投資工具，左麗玲說，並非每種投資工具都適合用來籌措退休金。

　定存雖然可以保本，但收益率太低，若考量通貨膨脹率因素，錢越存購買力愈低，因定存年利率一旦低於物價成長率，就成了負利率，投資人其實是蒙受虧損的。

　而股票雖報酬高，風險相對較高，左麗玲說，若非股市高手有可能血本無歸。因此，平均收益水準高於銀行存款與通貨膨脹率的ETF商品，收益穩健，加上操作簡單，是最適合規劃退休生涯的理財工具。

　不過，左麗玲也提醒頭人，定期定額要發揮時間複利、平均成本魔力，一定要長期投資，如投資人在買進基金後，無法忍受市場短暫起伏或其他因素而殺出，或者是買賣進出頻繁，都無法享受到定期定額用長期平均成本來「錢滾錢」優點。

　再者，因為退休族沒有每月薪資來源，遇上疾病或意外等都需要緊急用錢，因此理財工具流動性也是退休族在選擇投資標的時必須考量重點。

　ETF或ETF組合基金不像房地產有變現問題，也不像定存提前解約會產生利息損失，ETF如同股票一樣，可在證交所直接交易，ETF組合基金則如一般共同基金，流通性及變現性都相當高，符合退休族需求。

　左麗玲強調，攢存退休金是一場長期競賽，投入時間永遠不嫌早，越早投入則所需花費時間「錢」力越少，利用時間複利力量累積資產的魔力才會越大，方可提早享受沒有後顧之憂的優質退休人生。