小比生活記事本

每至年終，百貨公司週年慶活動接二連三，國人「拼經濟」動力直線上揚，積點換贈品魅力，更讓每位消費者下手刷卡毫不遲疑，不分男女老少無不開心的滿載而歸，此時如果和消費者談「投資理財」或「退休規劃」，應該很少有人理解其重要性。


也許您會認為「滿足基本消費」與「退休理財規劃」不能混為一談，但試問您每年有多少資本可支持您在百貨週年慶的消費額？根據行政院主計處93年的統計資料顯示，台灣65歲以上老年人口佔總數比例已高達9.48%，年老化指數達49%，顯示台灣地區人口平均壽命持續升高，而男、女的平均餘命分別為73.6歲與79.41歲，隨著醫療進步，未來平均餘命將更加延長，滿足基本需求與慾望的快樂是短暫的，以長期眼光來看，您必須學習理財規劃未來，以免到了被迫退休或真正退休，沒有收入來源的情況下，看似平常的逛街購物消費活動，將成為奢侈的夢想。


別以為只有年長者才需要關心退休理財規劃，事實上每位成年人都需要，而且是越早開始越好。但到底要有多少退休金才夠養老?現在僱主每月已提撥6％到底夠不夠?最簡單的指標便是「所得替代率」，也就是退休後每月支領退休金與退休前每月平均工資比率。根據OECD調查，已開發國家所得替代率最高為80%，最低為50%，假設台灣一位35歲的勞工，每月收入3萬5千元，僱主每月提撥6%作為退休準備，而薪資成長率3%、投資報酬率3％的情況下，60歲退休後，每月僅能獲得7,360元的生活費，所得替代率僅有10.65%。試想60歲退休後單靠每月7千多元的退休金，要維持退休前的生活品質似乎不太可能。


如何達到退休時擁有千萬退休金準備？友邦投信表示，與距離退休的年限、賺錢能力有關，可以用「三個十年」來規劃。25歲至34歲，年輕就是本錢，由於社會新鮮人距離退休時間還很長，因此可利用長達25至35年的複利效果，每月提撥3~5千元，選擇較積極、具成長性投資於年報酬約8％~10%的金融商品；35歲至44歲，大多已成家，稱得上是所謂「夾心族」，也就是上有父母、下有子女，退休理財規劃更顯重要，因此可利用長達25年的複利效果，每月提撥1~2萬元選擇穩健中略帶積極、投資年報酬率約6％～8％的工具；45歲以上，由於離退休年限不遠，適合採取保守低風險的規劃策略，為達成退休目標，必需提高到每月提撥2萬元，投資年報酬率約4%～6％的理財工具。


至於比較適合退休理財規劃的金融商品是哪些？友邦投信組合基金經理人張勝傑表示，以退休為目標，應以長期投資的低風險商品為考量，「共同基金」是較好工具，而其中又以「全球組合基金」普遍被認為是最適合退休準備的投資工具，這類型基金一般說來可依資產配置的不同，分為成長型、平衡型與安穩型三種，正符合人生各階段對退休理財目標的需求，而「全球組合基金」最大的優勢在於可一次購足多家國際級基金公司之優質基金，讓投資人可免去挑選基金的困擾。