小比生活記事本

領到了年終獎金固然很高興，但可別把錢一次花光光，等到急需用錢時才後悔莫及，以下五個步驟，教你如何事先聰明規畫年終獎金。

第一步：預留必要的支出
先留下今年要繳的綜合所得稅款，以及過年支出的紅包費用，如果有小朋友的話，連孩子的學費也要先預留下來。

第二步：償還負債
貸款利息比較高的現金卡、信用卡要優先償還，否則動輒20％的利息可是會把人給壓垮。至於長期的貸款，像是房貸、車貸是否要利用年終獎金來償還，可以視情況而定。理財專家夏韻芬就認為，很多專家常常建議要先還債，再將剩下的錢做小額投資，這種說法雖然沒有錯，不過實在是太不人道了，有時候先還債反而虧得更多。但如果是一大筆錢，先償還本金，將利息降下來，先還債的概念就是正確的。

第三步：規畫保單
台新銀行業務經理林建文表示，30歲上下正是人生變化最快的階段，保險的額度也要因結婚或生小孩而調整。每年年終需要檢視自己的家庭責任是否有所改變，保單也要跟著增加，才能有更完善的保障。

第四步：七成投資
扣除上述必要的開支後，剩下的七成可用於投資、三成用於消費。建議選擇長期績效穩健的投資工具，才能埋下致富的種子。至於新的一年有哪些投資標的，後面會有更詳細的說明。

第五步：三成消費
安排全家旅遊，或是購買一個期盼已久的禮物來犒賞自己，都是不錯的選擇。

2005算總帳
歲末年終也是檢視自己過去一整年投資成果的時候，哪些該獲利了結？哪些該認賠收場？不妨趁年末仔細檢視，以確定未來的投資方向。

檢視負債及資產
林建文認為，可以分兩個方面來檢視自己的財務狀況，一是負債，二是資產。負債方面，負債比例20～30％是正常的，但超過50％的負債（每月薪水的一半以上要付貸款）就很危險。除此之外,利率超過10％以上的貸款要優先清償。

在資產方面，除了不動產外，其他的流動資產（包括現金和投資）也要按照比例分配好。林建文建議在低利率時代，最好留下六個月的家庭生活費在身邊，其他的部分都用於投資，才有比較高的報酬。

檢視投資績效
至於要怎麼檢視自己去年的投資是不是適當呢？摩根富林明證券公司經理黃靖雅認為，要看看自己的投資目標、願意承擔的風險，以及該年的經濟成長而定。如果去年有達成投資目標，就要問問自己：獲利幅度是否滿意？風險是否在自己可以接受的範圍內？若是的話，今年也可以設定同樣的目標，甚至提高目標。如果去年的獲利沒有預估的好，就應該要減少損失，或調整到未來有可能獲利的市場。

黃靖雅分析，去年投資國內市場的人，會發現獲利效果不明顯，今年可以改加碼國外市場，或是不同的幣別。富蘭克林證券副理盧明芬也認為，去年股債市都表現得不錯，拉丁美洲、東歐、還有黃金及石油都有不錯的漲幅。不過現階段都是相對高點，短線上有拉回的壓力，但長期來講以上這些市場都還是有上漲的機會。