小比生活記事本

物價上揚，荷包縮水，有些即將退休的銀髮族，打算提早領出勞保退休金，精算師建議，銀髮族若計劃二度就業，千萬別急著領勞保退休金，投保年資25年的上班族，除非找到年投資報酬率5.2%的投資工具，否則繼續繳交保費、保留退休金，才是上上之選。

物價飆漲，眼看荷包愈來愈扁，不少符合退休條件的上班族，打算趕緊領出勞保退休金花用。

勞保目前的投保人數達855萬人，幾乎每位上班族退休時都會領到勞保退休金，上班族必須選在最佳的時機領取退休金，爭取退休金「膨脹」的機會。

專精企管顧問公司總經理葉崇琦分析，如果銀髮族還有二度就業的計畫，先別急著把勞保退休金領出來，即使每月繼續繳交保費，仍比領出來還划算。二度就業時，還可以獲得傷病、殘廢等各項保障。

舉例來說，老王在甲公司工作滿25年辦理退休，因為老王才55歲，計劃再去乙公司上班幾年再退休。老王想問，在甲公司退休時，是一併領取勞保退休金比較划算，還是等在乙公司退休時再領勞保老年給付比較划算？

假設老王的勞保投保薪資是4萬2,000元，工作25年從甲公司退休，可領到147萬元的勞保退休金。

老王領了147萬元勞保退休金，繼續到乙公司上班時，就無法再參加勞保。如果老王暫時不領，繼續繳保費，多保一年，勞保退休金就增加到155萬4,000元。

葉崇琦說，換算成年報酬率，如果老王先領出勞保退休金，把147萬的本金放在銀行裡，至少得有5.2%的報酬率，才能在一年之內，把本金加利息累積到155萬4,000元。

換句話說，除非找到投資報酬率達到5.2%的投資工具，否則一符合條件就儘早領出勞保退休金，並非是最好的決定。不如繼續放在勞保局，直到退出勞保，再全數領回勞保退休金。

尤其勞保退休金是在投保年資第15年以後，加倍計算，如果是在第15年就領取退休金，十分可惜。葉崇琦推估，繼續繳交第15年保費，保留勞保退休金，相當於11.8%的年報酬率。即使投保20年，繼續保留勞保退休金，暫時不領出來，也相當於7.2%的年報酬率。

至於在職業工會投保的勞工，因為保費負擔比率較高，報酬率不如一般上班族，但至少保留勞保退休金、繼續繳交保費，獲得的年報酬率都有3%以上的水準。